Как развеять страх перед ипотекой и о чем нужно помнить, прежде чем взять кредит.

Рекордно низкие ставки по ипотеке привели к значительному росту числа ипотечных кредитов – как подсчитали в АИЖК, за девять месяцев этого года банки выдали более 700 тысяч жилищных займов. Однако у многих мысль о жилищном кредите по-прежнему вызывает беспокойство – ипотека пугает длительными сроками займа и большими переплатами. Давайте разберемся, почему все не так страшно и даже выгодно.

Чем страшит ипотека

1. Долгие сроки кредита. 5, 10, 20 и даже 30 лет – такие цифры, конечно, пугают. Чисто психологически страшно быть в долгу столь долго.

2. Нужно собрать довольно крупную сумму для первоначального взноса.

3. Большие переплаты по кредиту – чем больше срок и сумма займа, тем больше денег нужно отдать банку.

4. За время выплаты кредита многое может измениться – например, есть риск потерять источник доходов, могут возникнуть проблемы со здоровьем. Все это чревато возникновением задолженности перед банком.

5. На квартиру, купленную в ипотеку, накладывается обременение до полной выплаты долга. Ее сложнее продать при необходимости; к тому же, в случае неуплаты, ее можно потерять.

Почему все не так страшно

1. Долгий срок выплат можно сократить. Если у вас дифференцированные платежи по кредиту, то ежемесячный взнос ежегодно снижается, то есть постепенно выплаты становятся все менее обременительными. Через некоторое время можно будет начать гасить ипотеку досрочно.

Если платежи аннуитетные, то они не уменьшаются, зато можно сократить срок выплаты – опять-таки досрочным погашением. Ведь за прошедшие годы вырастут цены, вырастут зарплаты, а вот размер платежей по ипотеке останется на прежнем уровне. Таким образом, время работает на вас.

2. Часть банков предлагает ипотеку без первоначального взноса (или с минимальным взносом). Правда, со следующего года Центробанк ужесточает требования к таким займам, поэтому банки будут либо повышать размер первого взноса, либо ставку таких кредитов.

Но в любом случае, на первоначальный взнос накопить можно куда быстрее, чем на полную стоимость, то есть ипотека позволяет купить квартиру куда быстрее. Это особенно важно для тех, кто платит за аренду жилья.

3. Заплатить банку действительно придется больше, чем брали, но не стоит забывать – если копить на то, чтобы приобрести квартиру сразу, собираемые деньги будут постепенно “съедаться” инфляцией, а цены на недвижимость – расти. Напротив, если купить квартиру в ипотеку, то со временем платежи по кредиту будут менее обременительны, а жилье – уже свое, собственное – стоить дороже.

4. От перемен никто не застрахован. Чтобы подстраховаться на случай потери дохода, лучше иметь запас в размере трех (а еще лучше – шести) платежей: за 3-6 месяцев можно будет найти работу. Что касается здоровья, то тут поможет тот же резерв и страховка. Страхование жизни и здоровья – не всегда обязательное требование при получении ипотечного займа, но отказываться от него не стоит. Это, конечно, не панацея, но все же определенная гарантия – так будет куда спокойнее.

5. Даже если возникнут проблемы с деньгами, так просто и сразу отобрать квартиру невозможно. К тому же некоторые банки позволяют брать кредитные каникулы.

Почему ипотека это выгодно

Ставка ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем у потребительских займов. Вообще, конец 2017 года ознаменовался рекордно низкими ставками по ипотеке – в среднем от 9% до 11%, но в рамках различных акций можно найти и 7%. А еще пару лет назад процентная ставка составляла 13-15% – то есть в некоторых случаях в два раза больше, чем сейчас. Но даже разница в 2-6% дает значительную экономию – ведь речь идет о крупном займе в несколько миллионов рублей.

Чтобы выдерживать конкуренцию на перенасыщенном рынке, многие застройщики предлагают различные программы и акции, часто совместно с банками, что позволяет еще больше снизить процентную ставку по ипотеке.

При покупке квартиры в ипотеку можно получить налоговый вычет и по стоимости жилья, и по выплаченным процентам по кредиту. Полученные 13% можно использовать для выплаты ежемесячных взносов или же внести как досрочный платеж по ипотеке, чтобы сократить срок займа и сумму переплаты.

Покупка квартиры в ипотеку, через банк, безопаснее, чем покупка без посредников или через риелторов. Во-первых, ипотеку чаще берут на квартиры в новостройках, у которых не будет проблем с юридической чистотой. Во-вторых, даже при покупке на вторичном рынке, банки достаточно внимательно проверяют документы на такие квартиры, чтобы они соответствовали всем требованиям. В частности, чтобы приобретаемое жилье не имело никаких обременений. Это, конечно, не 100-процентная гарантия безопасности, но дает определенный уровень надежности.

Выводы

У ипотеки есть свои минусы и риски, но есть и немало преимуществ. Если подойти к ней осознанно и взвешенно, все вовсе не так страшно, как кажется. И главное – это реальный инструмент, который позволяет решить жилищный вопрос и обзавестись собственным домом.

Если вы задумываетесь об ипотеке, помните несколько правил, которые уберегут от проблем даже в случае непредвиденных ситуаций:

  1. Прежде чем брать кредит, оцените свои финансовые возможности. По подсчетам Национального бюро кредитных историй, комфортные платежи по ипотеке не должны превышать треть дохода (33%) заемщика.
  2. Имейте запас денег в размере минимум 3-6 месячных платежей.
  3. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход. Если зарплата в рублях, ипотека тоже должна быть в рублях.
  4. Не экономьте на страховании жизни, здоровья и имущества.