безотзывные жилищные накопления

Уже осенью в Госдуме может быть рассмотрен законопроект о жилищных накоплениях – новом целевом инструменте, который поможет накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Суть в следующем. Заключив с банком договор о жилищных накоплениях, вкладчик будет вносить средства на специальный счет. А после истечения срока договора (предполагается, что он составит три-семь лет в зависимости от конкретной ситуации), банк заключит с тем же вкладчиком ипотечный договор, в качестве первоначального взноса за который пойдут накопленные с помощью нового инструмента средства.

У договора будут несколько особенностей, которые на первый взгляд, не слишком выгодны тем, кто в будущем планирует приобрести жилье. Так, договор будет нерасторгаемым, то есть, в течение всего срока его действия забрать накопленную сумму будет нельзя. Кроме того, проценты по такому депозиту будут начисляться весьма скромные: 1-2% годовых.

Но есть и бонусы.

Во-первых, в отличие от обычных вкладов, где в случае возникновения у банка проблем можно рассчитывать на возврат не более чем 1,4 млн руб., в данном случае речь о гораздо более внушительных компенсациях – до 10 млн руб. Это особенно актуально для крупных городов, в частности, Москвы, где стоимость недвижимости высока и вопрос безопасного накопления нужных сумм на будущее жилье выходит на первое место.

Во-вторых, после завершения договора о жилищных сбережениях банки планируют заключать ипотечные договоры на особых условиях – по более выгодным ставкам, нежели предлагаются по обычным ипотечным кредитам. А это будущим покупателям жилья уже интересно.

На прошлой неделе проект закона обсуждался на заседании комитета по инвестиционным банковским продуктам ассоциации «Россия», который его концепцию в целом поддержал и предложил ряд доработок. Кроме того, вопрос о сумме страхового возмещения еще продолжает обсуждаться с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) и ЦБ РФ. Планируется, что эти процессы будут завершены за 1-1,5 месяца, а к концу сентября документ поступит в Госдуму.

Зачем мне это знать?

С привлечением ипотечных кредитов приобретается почти половина жилья даже высокого ценового диапазона, а при покупке более дешевого заменые средства используются еще чаще. Одно их условий выдачи кредитов – первоначальный взнос (кредиты с нулевым взносом – исключение из правил). Причем чем взнос больше, чем более выгодные условия банки предлагают клиентам.

Проблема в том, что копить средства, в том числе – и на первоначальный взнос, умеют далеко не все, даже если доходы позволяют безболезненно регулярно откладывать нужную сумму. По этой причине безотзывный договор жилищных накоплений может стать удачным подспорьем, позволяющим дисциплинировать свое финансовое поведение.

В то же время выгодность нового инструмента, по мнению портала МосДольщик.рф, пока оценить сложно. Пока однозначно озвучена лишь низкая доходность таких вкладов (1-2% годовых), но не до конца понятно, что кроется под идеей особых условий ипотечного договора, который предлагается заключать по завершении срока действия договора жилищных накоплений. Поэтому чтобы сделать окончательный вывод о том, стоит ли будущему собственнику жилья рассчитывать на новый способ накоплений, стоит дождаться финальной версии законопроекта и проанализировать те изменения, которые в нем могут появиться в процессе обсуждения в Госдуме. А это, скорее всего, будет возможно к середине осени.