Возникла необходимость в реструктуризации ипотеки? Что-то пошло не так? Уволили с работы, серьезно заболели или потеряли кормильца, а кредитов — выше крыши? Выход есть, и теперь будет не обязательно перезанимать в одном месте, чтобы отдать в другом, брать потребительский кредит, чтобы сделать очередной платеж по ипотеке и не оказаться на улице.

 

Новые стандарты реструктуризации ипотеки избавят от долгов
Новые стандарты реструктуризации ипотеки
На днях Центральный Банк РФ утвердил новые Стандарты защиты прав и интересов заемщиков. Этот документ выработан совместно с заинтересованными сторонами, прежде всего, с банками, для того, чтобы цивилизованными методами урегулировать задолженность в досудебном порядке.

Правовой статус документа

Документ носит только рекомендательный характер. Но если учитывать, что он разослан кредитным организациям как информационное письмо Банка России, то нет сомнения, что большинство получателей его примут к исполнению.

По крайней мере, так произойдет с крупнейшими банками с государственным участием. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке станет проще. В то же время, формально частные банки следовать принятым стандартам не обязаны. Поэтому заемщикам следует самостоятельно изучить вопрос, присоединяется ли та или иная кредитная организация, у которой они берут в долг, к этому регламенту.

Кто имеет право на защиту

Под защиту не подпадают займы, связанные с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет исключительно о кредитах, выданных на личные цели. Зато включены и ипотека, и потребительские займы.

В Стандартах перечислен исчерпывающий список жизненных ситуаций, которые дают право на обращение в банк для урегулирования задолженности. К ним относятся смерть одного из заемщиков, потеря кормильца, серьезная болезнь, из-за которой заемщик находится на больничном более двух месяцев,  принятие наследства с долгами, отпуск по беременности и родам, рождение еще одного ребенка.

Но самое главное, к таким обстоятельствам также отнесены потеря работы или снижение дохода на 30 и боле процентов, если при этом заемщику приходится платить по долгам более 50 процентов от своей зарплаты, и так далее.

Что такое реструктуризация кредита в банке

Стандарты открывают возможность для банков и их клиентов договариваться о погашении долга в индивидуальном порядке.

Что такое реструктуризация кредита в банке? Прежде всего, это изменение условий по кредитному договору. Например, по соглашению сторон могут быть увеличены общие сроки заимствования с одновременным снижением размера обязательных платежей.

Банк может списать часть неустоек и штрафных санкций, изменить проценты, предоставить кредитные каникулы на тот или иной срок или даже «простить» часть долга.

В стандартах прямо говорится о том, что стороны могу договориться о любых условиях, не противоречащих действующему законодательству. И это в ряде случаев откроет двери для нестандартных, полностью индивидуальных решений в той или иной ситуации заемщика.

Особенности применения

Но самое главное отличие нового документа заключается в том, что по нему можно урегулировать не каждый долг по отдельности, а всю задолженность сразу. Например, заемщик имеет основной кредитный договор, ипотеку, по которой он приобрел жилье. Кроме того, на нем «висят» еще ряд потребительских кредитов.

Если его жизненная ситуация изменилась, то он может обратиться в один банк, и через него урегулировать всю задолженность в целом. И по ипотеке, и по потребительским кредитам.

Конечно, для того, чтобы такая схема работала, надо чтобы все кредитные организации заемщика присоединились к Стандартам.  При этом проводить процесс урегулирования будет банк, предоставивший заем большего размера. На практике это, скорее всего, будет как раз тот финансовый институт, который предоставил ипотеку.

Реструктуризация ипотеки
Реструктуризация кредита в банке

Реструктуризация ипотеки в банке в 2023 году

Реструктуризацию долгов надо отличать от реструктуризации с рефинансированием. Рефинансирование ипотеки обычно происходит, когда заемщик переходит со своим кредитным договором в другой банк, где условия окажутся более выгодными. Например, клиент платит 7 процентов годовых, а другой банк предлагает перезаключить с ним договор под 6 процентов, и конечно, для собственника недвижимости это выгодно.

Реструктуризация долгов требуется именно тогда, когда клиент платить не может. И не потому что он переоценил свои силы, занимая деньги, а в результате изменения жизненной ситуации. Таким образом, новые стандарты дают возможность решить проблему мирным путем, договариваясь с кредитором без коллекторов и суда. А благодаря новым Станадртам, реструктуризация ипотеки в банке в 2023 году в целом должна упроститься.

Мнения экспертов

Банкиры не любят об этом говорить, но все эксперты, с которыми мы обсуждали этот вопрос, заявили о том, что их кредитные организации заинтересованы в урегулировании «плохих» долгов не меньше, чем их неудачливые заемщики.

На условиях анонимности многие из них признаются, что абсолютное большинство клиентов любой ценой выполняют взятые на себя обязательства. Но определенный процент потерь на  невозврате займов заранее считается допустимым.

При этом Центральный Банк обычно ставит кредитные организации в такие условия, что списать долг оказывается не так просто. Плохие долги отражаются на качестве баланса, требуют дополнительных резервов, снижают показатели прибыли или увеличивают убытки.

В такой ситуации финансовые институты и сами заинтересованы выделить действительно неперспективные к взысканию долги и в конце концов, списать их тем или иным образом. Конечно, на это они могут пойти не для всех должников, а для тех, у кого в жизни что-то случилось, и платить они действительно не могут.

Практическое решение

Практическое применение новых стандартов можно разделить на ряд шагов.

Во-первых, прежде, чем заключать новые кредитные договоры, стоит заранее поинтересоваться, а присоединился ли банк к Стандартам. Об этом можно либо узнать на сайте кредитной организации, либо спросить напрямую сотрудников, работающих с клиентами.

Во-вторых, если в жизни случилось что-то непредвиденное, то стоит сразу же проверить, а не дает ли право эта ситуация на урегулирование задолженности в соответствии со Стандартами.

В-третьих, ни при каких обстоятельствах не стоит самостоятельно ухудшать свое финансовое положение, например, влезая в потребительский кредит для того, чтобы выполнить очередной платеж по ипотеке. Лучше и правильнее сразу же обратиться в банк и постараться урегулировать вопрос путем переговоров. В арсенале кредитных организаций достаточно средств и возможностей договориться с клиентом. И самое последнее, что банк хотел бы — это получить «плохую задолженность», потом решать через коллекторов или в суде.

В-четвертых, если необходимость в реструктуризации долга все же наступила, то следует изучить полностью текст новых стандартов  и идти в банк уже подготовленными. Официальное название этого документа «Стандарт защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности», и он является приложением к Информационному письму Банка России от «24» апреля 2023 года № ИН-03-59/31.