Законопроект, резко сокращающий причины для отказа в выдаче льготной ипотеки, 18 января 2023 года получил отрицательное заключение комитета Госдумы по финансовому рынку. По мнению специалистов, особые условия приведут не к расширению кредитов на новостройки, как планировалось, а наоборот, сократят их. Более того: предложенные изменения в закон «Об ипотеке» противоречат Гражданскому кодексу РФ. Так ли это, разбирался портал МосДольщик.рф.
Какую цель преследовали законодатели
Законопроект, предлагающий изменения в статью 9.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поступил в Госдуму еще в июле прошлого года. Однако до первого чтения дело дошло лишь во второй половине января 2023 года.
Статья 9.1, в которую предлагалось внести правки, носит длинное название «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой».
Основная масса изменений в ней связана с ситуациями, когда затраты на погашения кредита частично берет на себя государство. А такое возможно, когда часть ипотечной ставки банкам компенсируется из федерального бюджета. То есть, речь о разнообразных льготных программах:
- льготной ипотеке на новостройки, по которой в 2023 года в Москве можно получить кредит на покупку будущей квартиры до 12 млн руб. под 8% годовых;
- «Семейной ипотеке», на которую с этого года могут претендовать семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми, и пр.
Как предлагалось увеличить выдачу льготной ипотеки на новостройки
Главная идея заключалась в том, чтобы увеличить выдачу таких кредитов, то есть, позволить максимальному количеству россиян улучшить свои жилищные условия. Для этого законопроект предлагал ограничить банки в возможности отказывать в выдаче таких кредитов. Допускалось лишь четыре причины, по которым льготную ипотеку можно не давать:
- если ежемесячный платеж по ипотеке больше половины регулярного дохода заемщика;
- если у заемщика есть задолженность по открытому в отношении его исполнительному производству, причем размер этой задолженности больше половины его доходов за шесть последних месяцев;
- если в отношении претендента на льготную ипотеку введена и еще не завершена процедура банкротства;
- если он предоставил недостоверные сведения о себе или недостоверные документы, которые нужны для получения кредита.
Во всех остальных ситуациях, по мнению разработчиков законопроекта, банк не вправе отказывать заемщику. В частности, аргументом «против» не считается плохая кредитная история.
Почему профильный комитет Госдумы решил закон не принимать
Между тем, по сведениям комитета Госдумы по финансовому рынку, анализ информации о потенциальном ипотечнике, полученной из бюро кредитных историй – один из способов оценить банку собственные риски. То есть, понять:
- регулярно ли заемщик расплачивается по долгам;
- бывают ли у него просрочки;
- каковы шансы, что полностью погасить долги он не сможет.
Если эти риски велики, банк имеет полное право отказать в выдаче кредита: такая возможность прописана в статье 821 Гражданского кодекса РФ. А поскольку сам по себе факт субсидирования ипотечных ставок не является гарантией, что заемщик будет ответственнее относиться к своим обязанностям по погашению кредита, распространять на таких ипотечников особые условия не разумно.
Более того. Если банки обяжут брать на себя повышенные риски, нивелировать их они смогут лишь одним способом – повысив ставки на коммерческие ипотечные программы. А это точно не то, что позволит увеличить выдачу ипотеки в России, как рассчитывают создатели законопроекта.
По этой причине Госдума предложила отклонить законопроект, приняв такое решение 23 января 2023 года.
