Сегодня для большинства семей с детьми доступна покупка жилья через материнский капитал. Напомним, что материнский, он же семейный, капитал – это государственная программа, обеспечивающая денежные выплаты семьям, в которых с 2007 года родился или был усыновлен второй и более ребенок, если до этого права на материнский капитал не было. Для семей с одним ребенком, рожденным или усыновленным с 2020 года, размер маткапитала равен 524 527,9 рублей, а в случае появления второго ребенка или более выплата увеличивается на 168 616,2 рубля, тогда семейный капитал может составить 693 144 рубля и 10 копеек. Эта программа действует до конца 2026 г., а маткапитал с 1 февраля 2023 года будет ещё и увеличен! Времени пока достаточно много, но не стоит откладывать решение об использовании этих сумм для улучшения жилья семьи и наших детей.
Рассмотрим существующие условия: покупка жилья на материнский капитал по ипотеке и случай, когда материнский капитал используется на покупку жилья без ипотеки.
Материнский капитал для покупки жилья без ипотеки
Покупка жилья через материнский капитал и с использованием собственных накопленных денежных средств осуществляется заключением обычного договора купли-продажи, в котором помимо всего необходимого делаются записи:
– «Покупатель покупает квартиру за счет собственных средств и средств материнского капитала в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ согласно государственному сертификату на материнский (семейный) капитал серии … № …, выданному …»
— «Расчет между сторонами производится в следующем порядке. Сумма … руб. передается (примечание: или переводится на расчетный счет Продавца) Продавцу в день подписания настоящего договора. Оставшаяся сумма … руб. за счет средств материнского (семейного) капитала перечисляется в безналичном порядке ППФР по городу … на расчетный (банковский) счет Продавца № … после государственной регистрации настоящего договора и перехода права собственности … Покупателю в течение … рабочих дней.»
— «Стороны договорились, что в соответствии с п. 5 ст. 488 ГК РФ квартира будет находиться в залоге у Продавца до момента её полной оплаты.»
Закон позволяет оплачивать покупку вторичного жилья как полностью материнским капиталом, так и частично. После заключения договора купли-продажи и его регистрации в Росреестре нужно обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом. Из-за того, что ПФР может перечислить маткапитал продавцу только после того, как рассмотрит заявление, в договоре предусматривается порядок расчетов — с отсрочкой или рассрочкой оплаты.
Возможно использование материнского капитала на покупку жилья через жилищный кооператив и на этапе строительства у застройщика. В последнем случае заключается договор долевого участия (ДДУ).
Материнский капитал на жилье в кредит
Покупка жилья возможна с использованием займа, ссуды, иначе, потребительского кредита. На сегодня кредиторами могут выступать: банки; кредитные потребительские кооперативы, работающие более трех лет; для военнослужащих — Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»); Финансовый институт развития в жилищной сфере России «Дом.рф», старое название которого — Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Потребительский кредит (сумма может составлять до 7,5 млн рублей) выдается под материнский капитал на 3-5 лет под определенный процент. Обеспечение при этом не требуется. Основные требования к заемщикам:
гражданство РФ; возраст от 18-20 лет; наличие официального трудоустройства и стажа работы не менее полугода; положительная кредитная история.
Покупка жилья на материнский капитал по ипотеке
Сегодня жилищные условия по ипотеке с использованием маткапитала можно улучшить следующими способами:
— Покупка жилья в новостройке.
— Покупка вторичного жилья, будь то комната, квартира, загородный дом или их часть, доля. Необходимым условием является факт улучшения жилищных условий, т.е. приобретаемое жилье будет иметь больше площадь или больше комнат для проживания каждого ребенка без уменьшения площади.
— Покупка по ипотеке должна быть обеспечена залогом, которым чаще всего служит само покупаемое жилье или недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. Не стоит забывать о наличии различных ипотечных программ как застройщиков и банков, так и государства, например:
— Льготная ипотека на новостройки в Москве по Государственной программе льготного жилищного кредитования семей, имеющих ребенка или нескольких детей (семейная или льготная ипотека). Кстати, она официально продлена на 1,5 года.
— Льготная ипотека для IT-специалистов.
— Дальневосточная ипотека.
У каждой программы есть свои нюансы, но главное то, что они надёжно работают. От заемщиков требуется:
гражданство РФ; возраст от 18-20 лет; наличие официального трудоустройства и стажа работы не менее полугода; положительная кредитная история; первоначальный взнос и наличие объекта недвижимости в качестве залога; страхование покупаемой недвижимости.
Основные отличия потребительского кредита от ипотеки в том, что:
— Ставки по ипотечным кредитам чаще бывают ниже, чем по потребительским кредитам.
— Порядок рассмотрения обращений по потребительским кредитам быстрее (обычно несколько дней), а на ипотеку дольше (1-2 недели).
— Сроки выплаты по потребительским кредитам сразу после их одобрения, а на ипотеку дольше (1-2-3 недели).
— Оформление ипотеки требует страхования купленной недвижимости, жизни и здоровья заёмщика, а при оформлении кредита такие расходы не предусмотрены.
Что лучше: кредит или ипотека?
Очевидно, что если не хватает небольшой суммы, то можно легко и просто взять потребительский кредит без оставления недвижимости в залог. В случае необходимости получения крупной суммы ипотека предпочтительнее, тем более, что ставки по ипотечному кредиту меньше, а сроки выплаты — больше.
В любом из описанных выше случаев покупки жилья на материнский капитал есть свои юридические тонкости, на что следует обратить пристальное внимание.
И напоследок, существует и комбинированная ипотека, но об этом будет в отдельной статье.
