Ипотека по законам шариата: в России появится исламский банкинг

17 ноября 2022 года завершается прием предложений и замечаний к законопроекту об исламском банкинге, который был внесен в Госдуму нынешней осенью. МосДольщик.рф рассказывает, что это такое и чем исламская ипотека отличается от обычной.

Что такое банк в понимании мусульман и его отличия от традиционного банка

Ключевое отличие банка в исламе от западного (традиционного) банка – отсутствие процентов за пользование кредитом. Взимать проценты запрещено.

По мусульманским законам, жить и работать необходимо честно и праведно, с пользой для общества. Исповедующим ислам не запрещено получать прибыль, однако взимать проценты нельзя, так как это считается «деньгами из воздуха»: не производится товар или услуга, а соответственно – отсутствует общественная польза.

В понимании мусульман банк выступает в качестве партнера (инвестора), а не кредитора, главной целью которого в традиционном банкинге является извлечение прибыли. В исламских банках вы не получите кредит на открытие заведений с азартными играми или табачных магазинов, банк не предоставит заем на открытие бара или ресторана с алкогольными напитками. А вот на покупку квартиры в новостройке такие банки дают ссуды (деньги с рассрочкой платежа) с удовольствием, так как инвестиции в недвижимость выгодны и являются менее рискованными по сравнению с бизнес-проектами.

 

Пошагово о том, как работает исламская ипотека

  1. Клиент выбирает квартиру и подает заявку в банк на получение ссуды.
  2. Финансовая организация в свою очередь осуществляет проверку платежеспособности клиента и принимает решение о выдаче или об отказе в выдаче займа.
  3. В случае одобрения заявки на заем, специализированная организация, являющаяся партнером банка, покупает заемщику ту квартиру, которую он выбрал, делает на нее разумную наценку и продает ему в рассрочку с возможностью погашения займа равными платежами. Банковская организация может попросить клиента внести обеспечительный платеж на счет организации-продавца.

Таким образом, клиент приобретает жилье и становится собственником, а специализированная организация на период до погашения ссуды – считается залогодержателем.

Необходимо отметить, что размер наценки на приобретаемое жилье определяется индивидуально, а также зависит от срока договора и размера первоначального взноса. Стоимость жилья с наценкой устанавливается на весь срок договора. В исламском банкинге клиент не оформляет страховку и не платит пени и штрафы за просрочку платежа по ссуде, так как это запрещено нормами шариата. Долг не может быть передан коллекторам или продан третьим лицам.

 

Финансовый эксперимент по внедрению исламского банкинга

Законопроектом № 198584-8, который сейчас рассматривается в Госдуме, предлагается провести эксперимент с 1 февраля 2023 года по запуску банкинга по исламскому типу на территории четырех регионов:

  • Дагестана;
  • Чечни;
  • Башкортостана;
  • Татарстана.

Срок эксперимента – 2 года. В случае удачного завершения проекта он может быть распространен на всю территорию страны.

Из пояснительной записки к законопроекту следует, что принятие законопроекта позволит увеличить доступность финансовых услуг для значительной части российских граждан.