В Госдуму внесен законопроект об изменениях в 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Поправки призваны строго ограничить и конкретизировать условия, по которым могут отказать в получение льготных кредитов, то есть, тех, часть ставки по которым банкам субсидирует государство. На обычную ипотеку, а также на совместные предложения банков и застройщиков предлагаемое нововведение распространяться не будет. Законопроект зарегистрирован 8 июля 2022 года и направлен на рассмотрение председателю Госдумы.
Что предлагается изменить
Из текста законопроекта рядовому покупателю квартиры будет сложно понять, что речь идет именно о льготной ипотеке. На это указывает пункт 2, в котором написано: «В случае возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам) в соответствии с законодательством Российской Федерации…». Возмещение недополученных доходов – это и есть субсидии государства, которые получают банки на предоставление льготных жилищных кредитов.
Как следует из документа, банк вправе в выдаче льготного кредита лишь в четырех случаях:
- если заемщик предоставил в банк недостоверные сведения или неправильно оформленные документы;
- если претендент на кредит проходит через банкротство;
- если у заемщика задолженности по исполнительным производствам превышают 50% от дохода за последние полгода;
- если предполагаемый ежемесячный платеж по льготной ипотеке составляет более 50% подтвержденного дохода заемщика.
Кроме того, в законопроекте предлагается создать механизм, согласно которому споры в случаях, когда кредитная организация отказывает заемщику-льготнику, могли бы решаться во внесудебном порядке. Но самое революционное предложение сокрыто в пункте 3 законопроекта. Согласно ему плохая кредитная история в БКИ не должна быть причиной отказа в жилищном кредите на льготных условиях. Этот пункт вряд ли доживет до первого чтения в Госдуме, так как информация из Бюро кредитных историй – основа основ при принятии решения в выдаче любого, не только ипотечного кредита.
Как проверяют ипотечников
Актуальные нормы права никак не выделяют группу заемщиков, претендующих на льготную ипотеку в той части, где речь идет о принятии решения банком в выдаче или отказе кредита. Поэтому рассказываем вкратце о том, какие этапы проверок ждут каждого, кто решился на ипотеку. Называется этот процесс андеррайтинг.
Скоринг. Первичное решение принимает алгоритм, который учитывает кредитную историю, семейное положение, уровень дохода, место работы и стаж, а также множество других параметров, которые банки не раскрывают. По результатам проверки заемщику присваивается рейтинг (от англ. – score).
Индивидуальная оценка кредитных рисков. В этом процессе принимает участие не только кредитный комитет банка, но и служба безопасности вместе с юридическим департаментом.
