В средине июля 2022 года Центробанк России выступил с инициативой обязать банки внедрить в мобильные приложения идентификацию пользователей через единую биометрическую систему (ЕБС). Банки-нарушители не смогут через свои приложения выдавать кредиты, включая ипотеку онлайн. Проект указания «О критерии для мобильных приложений банков…» опубликован на сайте регулятора. Портал МосДольщик.рф разбирается, что это такое и зачем нужно.
Что такое Единая биометрическая система и какие данные в ней находятся
Единая биометрическая система (ЕБС) была создана в 2018 году, а с 2021 года является официальным государственным информационным ресурсом. Разработкой и технической поддержкой этого детища Минкомсвязи и ЦБ занимается Ростелеком. В текущей редакции законодательства банки имеют возможность и право, но не обязаны собирать биометрические данные клиентов в ЕБС для их аутентификации с целью предотвратить мошеннические действия.
С заботой о безопасности пользователей банковских продуктов, включая оформление ипотеки онлайн, в ЕБС стекаются два вида данных:
- образцы голоса;
- подробные фотографии лиц.
Дактилоскопия, узор радужной оболочки глаза и другая биометрия в биометрическую систему пока не попадают.
Граждане, массово испуганные скоростью и масштабами цифровизации, делятся своей биометрией неохотно. К настоящему моменту в ЕБС удалось собрать данные около 236 тыс. граждан.
Что ЦБ предлагает изменить в оформлении ипотеки онлайн
Многие кредитные организации дают возможность через свои мобильные приложения подавать заявки на ипотеку онлайн и другие виды кредитных продуктов, а также размещать вклады. При этом аутентификация пользователей этих приложений не регламентирована. Банки сами обладают огромными массивами данных о клиентах, а аутентификация в приложениях происходит по номеру телефона и по данным банковской карты, выданной этим же банком.
ЦБ, видимо, обеспокоен активизацией разного рода мошенников: украсть или взломать телефон и оформить с него кредит проще простого. Формально ЦБ предлагает обязать банки предоставить клиентам возможность оформления ипотеки онлайн и других банковских продуктов. То есть право оформить ипотеку онлайн, по задумке ЦБ, будет закреплено за каждым заемщиком законодательно.
Дело правое, если не учитывать, что такая возможность и так уже предусмотрена в мобильных приложениях большинства кредитных организаций, а большинство вкладов и значительная часть кредитов, включая ипотеку, оформляются именно так – онлайн. Поэтому фактически инициатива ЦБ направлена на то, чтобы каждый пользователь банковского приложения был идентифицирован правильно. А правильно – это в соответствии с пунктом 5.8-1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ), то есть через единую биометрическую систему.
Нововведение не коснется приложений, в которых функция аутентификации через ЕБС не предусмотрена, если банки их добровольно удалят через 6 месяцев после вступления в силу указания ЦБ. Предложения и замечания по проекту указания принимаются до 28 июля.
