Правительство разрешило молодым сотрудникам IT-компаний (до 35 лет включительно) брать ипотечные кредиты, не глядя на зарплату. Банки соревнуются в понижении ставок для айтишников. Что и как надо делать, чтобы воспользоваться льготной ипотекой?
Если отраслевому специалисту не исполнилось 36 лет, то не важно, получает ли он зарплату выше минимума, установленного законом для IT-компаний из его региона. Такова суть правительственного постановления. Этому документу предшествовало дополнительное увеличение бюджетного финансирования этой программы до 500 млрд руб.: на нее власти дали дополнительно 260 млрд. руб.
Ранее Сбер увеличил наибольшую сумму кредита для IT-льготников. Теперь в регионах, где проживает свыше миллиона человек, сумма выросла с 18 до 21 млн, в прочих сумма увеличена с 9 до 10,5 млн руб. Несмотря на рост ключевой ставки ЦБ до 12%, ставка в Сбере даже ниже средних льготных 5% — 4,1%. Еще более низкий процент предлагает банк Дом.рф – от 3,7%. Реклама льготных ипотечных кредитов распространяется так же агрессивно, как в свое время ипотека от застройщиков.
На IT-ипотеку в банках принимают заявки до конца следующего года.
Общие положения
Основными условиями получения IT-ипотеки являются гражданство России и официальное трудоустройство в компании, работающей в сфере информационных технологий. Заемщику должно быть не меньше 18 и не больше 50 лет. Необходимо проработать на нынешнем месте три месяца или больше. При этом должность и специальность могут быть любыми — брать IT-ипотеку разрешается в том числе юрисконсультам, водителям, копирайтерам и бухгалтерам IT-компаний. Важно лишь, чтобы у фирмы была аккредитация Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ (Минцифры).
Если специалисту больше 36 лет, то имеет значение его средняя заработная плата с учетом НДФЛ за последний квартал и более (то есть по ведомости, а не «на руки»). Она должна превышать:
- 150 тыс. руб. в столице;
- 120 тыс. руб., в городах-миллионниках;
- 70 тыс. руб., в населенных пунктах и городах с числом жителей до миллиона человек.
Лимит определяют по месту регистрации работодателя.
Кредитная история должна быть хорошей, а финансовая нагрузка — в пределах допустимого
Поскольку кредитная история и финансовая нагрузка очень важные понятия, поговорим о них подробнее.
Кредитная история — сведения о финансовых обязательствах, о том, когда и в какие банки, МФО и кооперативы обращался заемщик. Какие суммы брал, был ли поручителем или созаемщиком. Аккуратно ли выплачивал кредит или с задержками. Информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй. Необходимо отметить, что если человек не брал кредитов вообще или брал их очень давно, то его кредитная история тоже считается плохой.
Финансовая нагрузка – это отношение суммы выплат по финансовым обязательствам к среднемесячному доходу. Она считается нормальной, если на погашение кредитов заемщик тратит не более 50% дохода. Но кредит могут одобрить и при большем бремени, хотя редко. Даже тогда, когда оно превышает 60%. Но вот нагрузка 80% считается недопустимой.
Сроки и проценты
Предельный срок выплаты ипотечного кредита, установленный для IT-специалистов — 30 лет. Есть важное условие: после оформления договора придется отработать в аккредитованных компаниях пять лет. Если заемщик уволится раньше, то льготная ставка по его кредиту сохранится лишь на шесть месяцев. Но если в течение этих шести месяцев он устроится в другую аккредитованную IT-компанию, то все условия сохранятся.
Если вдруг аккредитацию IT-компании аннулируют после оформления кредита, субсидирование и ставка тоже сохраняются.
А вот при переходе в не имеющую аккредитации IT-фирму или в предприятие другой отрасли, или просто при увольнении «в никуда» процент вырастет до размера «базовой ставки». Так называется ставка банка, действующая по ипотеке на момент увольнения. Она должна быть не больше, чем ключевая ставка ЦБ на момент заключения договора об ипотеке, плюс 2,5% (на готовое или строящееся жилье), или плюс 4,5% (на строительство дома). То есть до 14,5% или 18,5% для нынешних заемщиков на первые 5 лет после заключения договора. Об увольнении требуется сообщить банку в течение полугода.
Однако скидки по конкретной программе банка, которые заемщик получил ранее при оформлении кредитного договора, должны быть сохранены.
Сколько?
На покупку или постройку дома в регионе, где проживают не менее миллиона человек, можно взять до 21 млн руб. в Сбербанке и до 18 млн руб. в других банках, которые выдают IT-ипотеку. На приобретение или строительство жилья в прочих регионах — до 10,5 млн руб. в Сбербанке или до 9 млн руб. в остальных банках.
Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости недвижимости. Разрешается использовать для его уплаты материнский капитал.
В ипотеку для IT можно купить квартиру в строящемся доме, в том числе по договору долевого участия, готовую квартиру в новостройке или индивидуальный жилой дом от застройщика, участок для строительства такого дома, можно построить индивидуальный жилой дом по договору подряда. Только купить вторичное жилье по этой программе нельзя.
Пошаговая инструкция получения IT-ипотеки:
- узнать, включена ли фирма в список аккредитованных Минцифры;
- узнать о скидочных программах и выбрать банк;
- рассчитать параметры кредита, размер ежемесячного платежа, и отправить заявку в выбранный банк;
- найти подходящую по параметрам возможного кредита квартиру, дом или участок для постройки дома;
- согласовать с банком документы на покупку жилья или строительство дома;
- записаться на прием в банк и заключить кредитный договор.
Скидки банков
В крупных банках есть специальные предложения по дополнительному снижению ставки. Важно помнить, что такое снижение, как правило, становится возможным только при выполнении ряда условий. В частности, обычно предлагается выбирать квартиру только у застройщиков-партнеров финансовой организации, а также обязательно страховать жизнь и здоровье, причем только в страховой компании, принадлежащей банку или тесно с ним связанной.
