Льготная ипотека по-новому: как сэкономить 2 млн руб.

23 июня 2020 года президент РФ Владимир Путин объявил, что условия выдачи льготной ипотеки на новостройки под 6,5%, которая начала действовать в апреле этого года, меняются. Теперь для москвичей максимальная сумма кредита по такой ставке увеличена на 4 млн руб. Сколько смогут выиграть в финансах те, кто воспользуется новым предложением?

 

Ипотека по максимуму

Если на покупку квартиры в новостройке не хватает, единственная возможность совершить сделку здесь и сейчас – недостающие средства где-то найти. Самый очевидный способ – взять кредит, желательно на максимально выгодных условиях. Именно такие условия как одна из мер поддержки строительной отрасли в период пандемии коронавирусной инфекции в апреле были предложены президентом РФ Владимиром Путиным.

Для разных регионов они были разные, и в Москве заключались в следующем:

  • размер кредита на новостройки мог составлять от 0,5 до 8 млн руб.;
  • первоначальный взнос – от 20% от цены, указанной в договоре долевого участия (ДДУ);
  • ставка 6,5% годовых;
  • подать заявку на кредит нужно не позднее 1 ноября 2020 года.

Если на таких условиях взять ипотечный кредит на максимально возможную сумму на 20 лет (это один из самых распространенных сроков кредитования), то за весь период пользования заемный средствами выплаты составят 14,315 млн руб. Для удобства подсчета можно воспользоваться ипотечным калькулятором проекта Ипотек.ру.

 

Потребкредит в «довесок»

А что было делать тем, кому для сделки в новостройке не хватало больше 8 млн руб.? Например, им требовалось 12 млн руб. Как можно получить недостающие 4 млн руб.?

Наиболее выгодным было бы взять второй ипотечный кредит: даже если не смотреть на другие льготные программы, базовые ставки по кредитам на новостройки составляют 7,95% – 8,2%, что довольно приемлемо. Это данные аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации Русипотека. Однако воспользоваться вторым ипотечным кредитом невозможно.

Дело в том, что в соответствии с законом «Об ипотеке» залогом по таким кредитам является право требования по ДДУ, который с застройщиком заключает каждый дольщик. Поскольку на каждую будущую квартиру в строящемся доме оформляется лишь один договор долевого участия, то и право требования по такому договору может стать залогом лишь для одного кредита. Поэтому на недостающую часть суммы придется оформлять какой-нибудь другой кредит.

Самый распространенный из них – это потребительский. По данным портала Banki.ru, ставки по таким кредитам в ТОП-100 самых популярных банков колеблются в диапазоне 7,2% – 24%. Причем тех, где ставки ниже 8,2%, совсем немного, а чтобы банк предложил именно такие условия, заемщик должен удовлетворять многочисленным требованиям, что на практике получается далеко не у всех.

Большинство предложений находятся пределах от 8,9 до 12,9 процентов годовых. Скажем, в ВТБ минимальная ставка потребкредита 8,9% годовых, в «Райффайзенбанке» – от 8,99%, в «Уралсибе» – от 9,9%, в банке «Тинькофф» – от 11%, в Сбербанке – 12,9%.

Для расчетов возьмем ставку в 10%, находящуюся внутри этого диапазона.Если на таких условиях взять оставшиеся 4 млн руб. на те же 20 лет, то за весь срок кредита выплаты составят 9,264 млн руб.

Таким образом, общие затраты на погашения двух кредитов (льготного ипотечного на 8 млн руб. под 6,5% годовых и потребительского на 4 млн руб. под 10% годовых) составят 23,579 млн руб.

 

Минус два миллиона

Теперь городить такой огород уже не требуется: в соответствии с новыми условиями выдачи льготных ипотечных кредитов, озвученными президентом России 23 июня 2020 года, максимальные суммы кредитов увеличены. Для Москвы, а также Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей они теперь составляют не 8 млн руб., а 12 млн руб. (а для остальных регионов возросли с 3 млн руб. до 6 млн руб.). Поэтому все недостающие для покупки квартиры в новостройке средства можно покрыть одним-единственным кредитом под те же льготные 6,5% годовых.

Если льготный ипотечный кредит на 12 млн руб. на новостройку взять все на те же 20 лет, суммарные выплаты по нему составят 21,472 млн руб.

Таким образом, новые условия кредитования позволяют сэкономить 2,1 млн руб.

Их хватит, чтобы в добавок к квартире прикупить, скажем, машиноместо, кладовую или, например, мебель. Да и другие способы их потратить найдутся. Были бы деньги!